Eine BU bewertet nur einmal
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung prüft den Gesundheitszustand genau einmal: beim Abschluss. Was zu diesem Zeitpunkt in den Akten steht, wird zur Grundlage des Vertrags – und bleibt es. Bis zum 67. Lebensjahr.
Genau das meinen wir, wenn wir vom „Einfrieren" sprechen: Der medizinische Status quo Ihres Kindes wird konserviert. Was später dazukommt, berührt den bestehenden Vertrag nicht mehr.
Was konkret eingefroren wird
Drei Dinge werden mit dem Abschluss dauerhaft festgeschrieben:
- Keine Risikozuschläge für Erkrankungen, die später eintreten
- Keine Ausschlüsse für Diagnosen, die heute noch nicht existieren
- Keine erneute Gesundheitsprüfung bei späterer Erhöhung der Rente – dank Nachversicherungsgarantie
Das bedeutet: Wenn Ihr Kind mit 25 in den Beruf einsteigt und die monatliche Rente erhöhen möchte, fragt die Versicherung nicht erneut nach dem Gesundheitszustand. Der ursprüngliche Vertrag öffnet sich einfach weiter – zu den Konditionen von heute.
Ein Beispiel, das häufiger vorkommt, als man denkt
Stellen Sie sich vor: Sie schließen für Ihren 8-jährigen Sohn heute den Basisschutz für 10 € monatlich ab. Mit 14 bekommt er eine ADHS-Diagnose – kein seltener Fall.
Hätten Sie den Antrag erst jetzt gestellt, stünden die Optionen so: Ablehnung, deutlich höherer Beitrag oder ein pauschaler Ausschluss für psychische Erkrankungen.
Ausgerechnet der Bereich psychische Erkrankungen, der einen großen Teil aller Berufsunfähigkeitsfälle ausmacht, wäre dann nicht mehr abgesichert. Mit dem frühen Abschluss ist die Diagnose für den Vertrag schlicht irrelevant. Er läuft weiter wie am Tag der Unterschrift.
Es geht nicht nur um schwere Erkrankungen. Auch eine länger dokumentierte Therapie wegen Lernstress, eine Rückenproblematik aus der Pubertät oder eine ADHS-Diagnose können später ausreichen, um den Versicherungsschutz zu verteuern oder Bereiche auszuschließen. Frühe Verträge umgehen genau diese Hürden.
Der Preis bleibt ein Preis
10 € monatlich für den Basisschutz. LV1871 Golden BU, mit Nachversicherungsgarantie, ohne Verweisung auf andere Schulformen. Das ist keine Einstiegskondition, die später teurer wird – das ist der Beitrag, den Sie heute vereinbaren und der Sie als Familie über Jahre begleitet.
Steigt das Kind später ins Berufsleben ein, kann der Schutz aufgestockt werden. Die Konditionen dafür wurden aber bereits heute festgeschrieben – beim Achtjährigen, der gerade die Bank hochklettert.
Fazit
Was heute im Gesundheitszustand Ihres Kindes steht, bleibt im Vertrag. Was morgen dazukommt, berührt ihn nicht mehr.
Deshalb ist der Abschluss in der Grundschulzeit nicht früh – sondern rechtzeitig. Sie kaufen mit den 10 € im Monat keine Versicherung gegen die Zukunft, sondern ein Stück der Gegenwart, das immer gültig bleibt.
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